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我国小微企业融资难融资贵,如何解决小微企业融资难题?

来源:启信宝企业数据服务 作者:启信宝企业版 发布日期:2021/9/23 18:03:31

小微企业是国民经济重要组成部分

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。小微企业和大中型企业共同构建出国民经济生态,小微企业在市场主体中比例逐年上升:据统计,2018年小微企业占比88%,截止2021年,小微企业超1.4亿,占比已达97%。

 

国家层助力小微企业推动经济可持续发展

大量活跃的小微企业是国民经济健康稳固结构的底座,也是大型企业的重要支撑。其基数大、行业范围广,容纳就业人口多,对稳就业、稳金融、稳投资、稳外贸、稳预期都具有重要意义;因其“小”特征,机制灵活,市场敏锐度高,通过定制化生产来适应消费者的多样化需求,也能为大企业提供有价格优势的配套服务,从而提高大企业竞争力和实力。小微企业对国民经济发展发挥着重要作用,国家层面也在多措并举扶持小微推动其可持续发展。

 

政策端大力扶持小微企业信贷 指标持续加重

2005年,普惠金融概念由联合国提出,小微企业被列为普惠金融重点服务对象之一。2016年1月,国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,首次确立了普惠金融的国家战略。近年来,为强化普惠金融服务,增加小微企业和个体工商户活力,银保监会对商业银行普惠金融提出了较高的要求,尤其是疫情影响下,普惠指标加重:2020年6月,央行在《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》中指出,要求五家大型国有商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%,2019年要求增速为30%。金融政策的呵护是小微企业信贷高速发展的基石,金融与经济共生共荣。

 

小微企业贷款需求大增速高,但资金缺口依然巨大

近年来小微贷款的需求持续攀升,小微贷款余额以及普惠型小微贷款均持续增长,增速远超企业贷款余额增速水平。然而,奥纬咨询(Oliver  Wyman)数据显示,以2019年为例,2019中国小微企业贷款余额达到43.1万亿元,预计2024年小微企业贷款余额将达到76.6万亿元,而2019年小微企业贷款总需求预计为89.7万亿元,也就是说大约有52%(或46.6万亿)的贷款需求仍未得到满足,预计到2024年,小微企业贷款缺口将达到50万亿元。

 

小微企业资金缺口分析

据金融城与友信金服联合发布《小微企业融资难的特色化解决方案》研究报告指出,超过55%的小微客户未能获得有效融资支持,而未获得有效融资支持的企业中,微型企业占80%以上。其中,商业银行占据了大部分小微企业贷款市场份额,服务的主要是资金需求在50万元以上1000万元以下的客户群体。从几万元到1000万元这巨大的市场跨度里,还有许多[夹层]市场尚未被挖掘,需求未被满足。

 

小微企业特征决定了小微信贷痛点

小微企业“规模小、轻资产”的普遍特征决定了小微信贷需求“短、小、频、急”的特点,其融资难、融资慢、融资贵等问题,根源在于供需方需求不匹配:作为需求方的小微企业,经营管理不规范,信用意识较薄弱,缺乏有效抵押物、资金需求急,融资贷款的渠道信息获取力不足;作为主要供给方的银行,缺乏对小微企业风险识别和信用评价的能力,在小微企业信贷服务盈利能力上也不足。

 

科技正成为解决小微信贷痛点的重要手段

银行对小微企业授信主要集中于两种模式:一是基于小微企业为授信主体进行授信,二是以小微企业主个人信用为信用主体进行授信。无论哪一种授信方式,都离不开政策人员对企业信息的充分了解和剖析,科技则是提供了新型技术工具:帮助银行搜集小微企业及企业主信息,分析和处理信息,帮助银行提高服务效率和风控能力,降低人工成本。

 

企信金盾:提供一站式小微信贷赋能工具

对于已入局小微金融的商业银行或其他金融机构,创新线上品牌产品、发展新供应链金融提升金融覆盖面、构建智能风险防控体系,已经成为提升小微金融服务质效、有效防范风险的必经之路。对于尚未入场或小微金融发展较慢的机构,进行主动性市场挖掘,精准定位融资缺口大的夹层市场,精细化金融产品体系设计,也是快速打造小微金融品牌的捷径。

 

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