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面对4800万中小微企业,银行普惠金融业务如何高效落地开展?

来源:启信宝企业版 作者:启信慧眼SaaS平台
发布日期:2022/11/9 18:09:15

工信部数据显示,全国中小微企业数量达4800万户。数量虽多,但银行普惠金融业务想要快速发展,银行高效的找到合适的小微企业是个挑战。

近日,中国人民银行行长易纲向全国人大常委会作国务院关于金融工作情况报告。报告称,2022年,在中国金融服务实体经济方面,质效明显提升。其中,绿色金融全球领先,普惠小微贷款实现“量增、面扩、价降”,数字金融服务走在世界前列。

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数据显示,截至20229月末,普惠小微贷款余额23.2万亿元,同比增长24.6%;授信户数超过5389万户,同比增长31.7%20221月至9月,共支持银行发行小微企业专项金融债券2255.1亿元、“三农”专项金融债券214.2亿元。

普惠金融快速发展的背后,离不开政策的支持、小微企业们的奋斗和银行们的努力。更值得银行关注的是,启信慧眼所服务的很多银行在普惠金融业务领域,找到适合自己、事半功倍的贷款方式,打开了通往4300万小微企业金融服务的大门。


1-国有大行:小微企业虽多,但条件适合才好

作为国有大行,不仅面对着考核压力,也肩负着落实国家支持小微企业金融服务决策部署的重任。该国有大行在解答小微企业金融服务难题时候,依靠自身下沉优势,从产品入手,推出小微企业专属贷款产品,包括线上贷、信用贷等细分产品。

该行某地方分行普惠金融部相关负责人表示,我们小微企业贷款产品相比之前的产品种类多、门槛低、放款快,加上网点下沉优势,在几大行中小微业务走在前列,但面对全国4800万的中小微企业数量,我们的客户经理们还是有些力不从心,要找到适合条件的小微企业并不容易。

为了解决“银行找不到企业、企业找不到银行”痛点,该行通过与核心城市的政府牵线搭桥建设小微企业贷款,解决了一部分小微企业融资难的问题,还在政府帮助下,针对科创和特色小企业推出相应的贷款产品。

“这对于中小微企业数量集中大城市来说比较有优势,但是对地方分行和支行困难不少,不是我们和政府不努力,是成本投入太高。”该负责人表示,地方资源分散,符合要求的小微企业更少,为了不“事倍功半”,需要借助启信慧眼解决这些挑战。

通过启信慧眼的小微企业库,银行可以依靠国有企业、集体企业、有限责任公司、股份有限公司的等14个企业类型筛选企业,并结合所在行业、省份地域、注册资本、启信分、空壳风险、违约风险等多个条件筛选出合作的小微企业。

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该行结合所在地区推出的小微企业贷款产品,除了要求企业具有合法经营手续、固定经营场所外,还需要企业和企业主的信用情况良好、经营年限在1年以上,部分地区则是要求3年以上。

基于这些条件,通过启信慧眼小微企业库筛选所在城市、成立时间在1-5年,空壳和违约风险均是低风险的企业超过51000家,以私营企业为核心,其中仅批发和零售超过4400家,制造业超过6000家、农林牧渔业超过5000家。再结合公司名称、负责人、公司类型等30多个字段即可导出企业名单,筛选适合的小微企业名单后用于营销开拓。

同时,依靠企业库内的科技认定企业、绿色项目等数据库,该分行发现本地科创企业数量超过1000家,还向上一级分行申请科技贷、绿色金融等相关产品的推广资格。


2-城商银行:围绕核心客户,吃透供应链服务

国有大行实力雄厚,更容易通过政府等机构建立与小微企业的沟通渠道,城市商业银行根植本地客群,相比国有大行更多的地利优势,除了用好小微企业库之外,更多的要发挥地域优势,做好已有客群的业务拓新。

“针对存量客户,我们客户经理现在主要通过启信慧眼来监测它们新的商机,包括中标信息、新增机构、投融资信息等,做好存客精细化运营。”某西部城市农商行对公客户经理表示,对于小微业务,我们小微客户很多来自老客户推荐,与老客户多为商业伙伴、有合作关系,结合这个特点,我们正在借助启信慧眼的供应链来查找核心客群的供应链企业。

现在,启信慧眼营销拓客功能供应链模块,输入核心企业名称,即可查询该企业相关上下游合作企业情况,再进行小微企业重点跟进。

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以某市的25家企业为例,依靠启信慧眼的供应链批量查功能(一次查询支持最多100家企业),查询到相关上下游的企业超过1000,其中客户约200供应商超过880通过省份、成立时间等条件进一步对800家供应商进行筛选,发现本地供应商432家,其中成立1-5年的32家,5-1074家,10-15年的82家,导出数据筛选后后即可分给相应客户经理进行开拓。

该城商行客户经理介绍,这样的好处是基于我们对老客户业务情况了解,比盲目的直接对接小微企业更方便和容易控制风险,方便吃透一条供应链;还有一个优势是,我们拿到名单可以通过启信慧眼初步排查这些供应链企业的风险,也可以借助我们的客户了解这些企业的经营情况规避风险,以及通过客户关系直接触达这些小微企业,更容易达成授信目标

此外,除了供应链之外,该行也在通过产业链模块来开拓核心客户所在赛道其他行业玩家,借助对该行业的了解,穿透整个产业链的大中小企业。


3-村镇银行:农业经营主体,最想要的已上线

今年,虽然部分村镇银行出现问题,但不能因为部分问题否定村镇银行贡献。大中银行在与村镇银行竞争中占据优势,但是在普惠金融不断发展和全面推进乡村振兴的大背景下,村镇银行也迎来了新一轮的政策利好,这也是当下村镇银行们着急抓住的发展机遇,同时为乡村振兴做出更大的贡献。

安徽某村镇银行客户经理表示,地方大企业是我们要努力去竞争的,而小微企业一直是我们重点开拓的对象,这是我们所面对的现实环境。特别是现在政策向小微企业和乡村振兴金融服务倾斜,我们有更多的机会。

今年以来,小微企业和新型农业经营主体受环境等因素影响较大。为了更好地服务这些群体,该村镇银行业务部门专门梳理了“中小微企业”“专精特新”“新型农业经营主体”等相关名单,结合启信慧眼的企业尽调功能批量排查风险后,进而逐户对接定制金融服务。

“这种方式虽然提升一些效率,但是我们此前开拓新型农业经营主体还没有好的方法。”该客户经理介绍,新型农业经营主体近些年是乡村振兴政策支持的重点,也是村镇银行在竞争中比较优势明显的领域。
大鱼吃小鱼,小鱼吃虾,虾的选择是进村。在综合多家银行乡村振兴业务的需求后,启信慧眼近期正式上线乡村振兴产业大数据,包括649万+的农业经营主体,其中农业合作社300万+、养殖场189万+、家庭农场150万+、供销社2万+、农业产业化龙头企业1.5万+、家庭牧场4万+、林场5000+。

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以安徽蚌埠怀远县为例,目前该县的新型农业经营主体中,家庭农场数量超过3200,注册资本以100万以内的为主,经营状态多为存续,成立时间在1年内1000+1-5年的1400+5-10年的690+,点击每个家庭农场详情即可看到基本信息、企业图谱、司法风险等关键数据指标。村镇银行结合本行信贷政策,即可按需筛选农业经营主体,导出数据分配后就可以营销推广。

普惠金融、大有可为。

4800的中小微企业,借助启信慧眼可以按照银行各自授信要求,筛选出合适营销对象,掌握适合的小微信贷密码,新上线的乡村振兴功能则是为银行们接入新的一片蓝海提供了便利,搭上通往乡村振兴的金融快车。


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