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中国农业发展银行借助大数据完善集团客户授信管理,促进信贷业务高质发展

来源:启信宝企业版 作者:启信宝企业版 发布日期:2021/11/17 20:08:45

关于中国农业发展银行
中国农业发展银行是直属国务院领导的全国唯一的农业政策性银行,主要职责是以国家信用为基础筹集资金,支持“三农”事业发展,全力服务国家乡村振兴战略和脱贫攻坚,全力服务国家粮食安全、农业现代化和城乡发展一体化,发挥国家战略支撑作用。目前,全行设有31个省级分行、300多个二级分行和1800多个县级营业机构,员工5万多人,服务网络遍布全国。


案例背景
本案初始对接方为农发行信贷审批部门,作为总行,对于当时辖内集团客户授信风险管理的现状,如部分集团客户产权关系模糊、股权结构复杂、内部交易频繁,集团客户授信额度如何核定,白名单客户与跨省集团客户、一般集团客户区分授信管理等问题,希望利用数字化手段构建完善的集团客户授信管理机制,提升数字化运营的能力,同时增强应对突发事件和风险的能力。本案在2019年5月8日投入实施,农发行总行多个部门及部分一级分行以账号分配模式使用,共享数字化服务。经过一年期运营,农发行的集团客户授信管理质效提升明显,在2021年农行希望通过存量集团户进一步拓展营销机会,如存量客户的本地关联公司、下级分支行所在地区的关联公司、以及存量集团客户自身新的营销机会,进一步提升总行及下级分支行的信贷额度。

需求场景
集团客户授信额度核定:根据集团客户业务及财务管理状况,对有合并报表、无合并报表、仅有存量专项授信等业务的集团客户,明确差别化额度核定方法,对不同集团客户实行差别化授信限额管理,防止过度授信。基于此,农发行遇到的痛点是如何认定集团客户?

集团客户传染性风险管理:针对跨区域集团客户授信总量的审批,存在大量隐蔽信息判断困难问题,对无集团合并报表数据的集团客户相关信息的缺乏了解,银行无法有效进行关联交易识别和管理。另外关联担保当前是集团客户成员间授信担保主要形式,过度的关联担保既增加了传染性风险,担保虚化也使得银行失去了有效的第二还款来源保障。

集团客户授信分类管理:根据农发行客户特点和管理要求,将集团客户授信分为总行级白名单、重点跨省集团客户、一般集团客户三类,实行“区别对待、分类管理”,适应不同类型集团客户授信业务需要。


集团客户授信评质效:制定集团客户授信业务评审要点,突出集团整体关键实质风险的评审,针对不同客户展开个性化审查,保证尽调审慎,同时提升效率。

集团户营销机会拓展:一方面挖掘存量大客户中的新增营销机会,拓展新业务;另一方面拓展存量客户的本地关联公司(其他集团成员)、存量客户在其他地区的关联公司(下面的分支行可拓展),挖掘出更多集团户名单并分发给辖内分行,增加更多优质信贷客户。


解决方案
集团关系图谱:利用全量工商股权数据,结合《大额风险暴露管理办法》关联客户识别方法进行建模,深入挖掘企业间的股权投资关系,分析企业集团派系。通过此功能揭示集团成员关系链,对集团客户统一授信额度,集团家谱内的所有企业共享授信额度,防止成员企业游离于集团授信之外,规避多头重复授信、过度授信,风险敞口扩大。担保关系图谱:通过挖掘企业担保数据信息(包括人行征信),最终计算出行内企业担保关系。此功能进行贷中担保风险排查,协助银行信贷人员审慎评估信贷风险,规避因担保圈链导致的实际上担保不足。



客户名单库:根据农发行分类需求,将”总行白名单“”重点跨省集团客户“”一般集团客户“设立为3类企业群组,名单与辖内分行共享。


KYC定制化准入规则:针对”总行白名单“”重点跨省集团客户“”一般集团客户“分别设置尽调主体和尽调指标,采用个性化准入规则,不同群组仅关注预先设置好的关注指标,并将关注事件前置,保障审批质量同时提升审批速度。


”集团户“挖掘更多核心企业开展名单营销:在2.3亿企业数据库中,挖掘出”央企、国企、民企、外资“等不同类型集团客户,可进一步筛选集团户的核心上下游企业名单,按照地域/行业/省份地区等标签筛选名单,分发给客户经理进行名单营销;在集团客户主页中提供”集团图谱、集团成员、对外投资、投资方、司法冻结、股权质押、裁判文书、诚信档案“等信息模块,便于筛选优质集团客户。“集团户”商机挖掘:订阅集团客户”债券类、中标类、新设子公司“等多类营销机会,及时捕捉信号开展存客拓新业务。







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