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数字化转型浪潮下,银行信贷业务如何实现风控营销一体化?

来源:启信宝企业数据服务 作者:启信宝企业版 发布日期:2021/10/12 15:41:32

当前,银行信贷业务呈现出客户主体多元化、集团客户跨区域、业务范围跨行业的特征。企业信息识别不充分、客户信用状况层次不齐、企业关联关系日趋错综复杂、贷后风险管理存在时滞,对银行大数据应用能力提出了更高的挑战。


由于银行内多业务条线使用多个独立系统,行内数据存在孤岛,且缺乏外部数据的引入,数据对业务的支撑能力较弱。数据采集手段多依赖人工整理录入,数据更新存在时滞,且效率低、人力成本高。


合合信息启信宝企业版银行信贷全流程解决方案,覆盖信贷拓客、贷前准入调查、贷中授信审批、贷后预警监控四大环节,全流程辅助银行信贷业务。

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01 信贷拓客

专项信贷拓客


在大力发展绿色金融、普惠金融、科创金融、供应链金融的背景下,监管层对绿色信贷、小微企业信贷等专项信贷有考核指标要求。合合信息旗下启信宝企业版基于2.3亿家企业大数据与产业研究,推出多类型优质企业库,帮助银行精准挖掘专项信贷潜客。


 新兴产业库:涵盖新农业、新能源、新一代信息技术、节能环保等14大类、1000+细分行业的新兴产业企业名录及地域分布。


 绿色产业库:涵盖基础设施绿色升级、绿色服务、清洁能源产业、节能环保产业、生态环境产业、清洁生产产业6大类、30+小类的绿色产业企业名录及地域分布。


科技认定企业库:涵盖工信部、科技部、发改委等发布的科技认定企业名单库,包括高新企业、专精特新、科技小巨人、小微企业、科技型中小企业、火炬计划项目、技术创新示范企业、企业技术中心、科技企业孵化器9大类企业库


产业链:提供200+产业链专题,涵盖7万多个标准产品,800万家公司,以及产品-产品上下游关系、企业-产品关系和企业-企业上下游关系等1亿条各类产业链关联关系。


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实时捕捉信贷需求信号


招投标、拟建项目、投融资等企业利好事件都可能成为优质信贷需求信号。在传统对公营销中,这些事件信息的获取依赖与企业高层面谈、实地考察、多方打听,线索获取效率低。


合合信息旗下启信宝企业版“潜客订阅”,提供行业、业务等关键词所覆盖的招投标、拟建项目、投融资信息等订阅服务,并且支持按照地域、注册资本、启信分、空壳风险、违约风险、主体企业风险、关联人员风险、关联企业风险等10个维度进行筛选。在获取信贷线索的同时,完成对潜在目标企业的风控初筛。



存量客户也会持续产生新的信贷需求。但是由于客户经理手上管理维护着大量客户,很难关注到每个客户尤其是长尾客户的潜在需求变化。


启信宝企业版商机线索”,通过对银行客户的注册资本变更、新增分支机构、新增融资信息、房地产拿地和资质证书等线索信息的推送,帮助银行及时发现、跟进存量客户的新信贷需求。



02 贷前准入调查

KYC查询


KYC即了解你的客户,既是反洗钱合规要求,也是贷前尽职调查的目的。合合信息旗下启信宝推出“KYC”功能,提供场景化的客户信息视图,关键信息一览无余,帮助银行快速了解主体企业及关联人员、关联企业信息,覆盖企业工商、涉诉、经营、资质,人员对外投资任职、涉诉、股权质押等多维度信息。


关联关系尽调


在贷前尽调阶段,银行需要对企业的股权结构、股东背景、实控人、最终受益人、关联方、董监高任职等进行多方位识别认定,排查关联风险。

合合信息启信宝企业版基于大数据分析挖掘与知识图谱能力,推出股权穿透、控制人关系、受益所有人识别、关联方认定、人员图谱等知识图谱,并可结合行内大数据,跨分行业务信息统一梳理分析,进一步完善担保关系、交易关系、供应链上下游关系等图谱。



基于多维度关系图谱,银行可层层穿透复杂的公司股权结构,准确认定实控人、受益所有人、股东、关联方,识别客户身份,符合监管合规要求;深度掌握企业基本情况、经营情况、信誉情况、担保情况等,为授信审批提供更全面的信息维度。


集团客户统一授信


集团企业需要进行统一授信,集团家谱内的所有企业共享授信额度,防止多头重复授信、过度授信,风险敞口扩大。


银行在集团客户认定实务中,往往存在两类风险情况:1.由于集团关系难以判定,成员企业游离于集团授信之外。2.成员企业发生了股权大额转让,由此导致所属集团变更,银行获取变更信息滞后,导致企业划分至原集团。。


合合信息启信宝企业版可以基于股权投资、董事任职、银行内部客户数据构建集团关系图谱当股权等数据发生变化时,系统自动调整集团关系,规避信息获取时滞产生的风险,推进银行集团家谱治理,辅助集团客户统一授信。


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贷前审查报告


客户经理在完成贷前尽调后,需要将线上线下调查所得的信息汇总整理成报告。这些信息的渠道来源、可信度、呈现样式可能都不一致,需要进行统一梳理。客户经理往往花费大量时间案前工作。


合合信息旗下启信宝企业版自动化生成多种尽调报告,包含:企业增值信用报告、企业基础信用报告、KYC报告、董监高投资及任职报告、企业股权结构报告、股权穿透报告、企业商业数据报告、企业动产抵押报告等,系统化梳理庞杂信息,全面提升调查效率。


03贷中授信审批

企业关系核实与探寻


贷中授信审批,需要对客户经理提交的客户资料与调查报告进行审查,规避因贷前调查不尽职引发的操作风险、道德风险。合合信息旗下启信宝提供企业全景关系图谱——企业链图,360度全景透视企业关系,识别呈现股东、高管、对外投资、裁判文书、法院公告、历史股东、疑似关系等多种维度的企业关系,便于核实调查报告所述的企业关系。

许多企业可能存在隐性关联关系。隐性关联,是企业之间一种表面上不显露关联关系而实际上隐含有投资关系或在经营决策、资金调度或生产活动上存在控制或影响关系的关联方式。隐性的关联风险由于关联性隐蔽、刻意被遮掩,往往很难识别,且涉及到一对多、多对多的排查,排查效率很低。

合合信息旗下启信宝企业版提供“找关系”功能,可批量添加企业或人名,快速获取目标企业、自然人之间基于任职、投资、疑似、上下游关系构建出来的关系图谱,呈现多种关联路径,深度挖掘隐性关联关系。


企业信用评级

在综合尽职调查与授信审查中获取到的企业基本信息、资信信息、经营信息、财务信息等各项信息后,银行可以对客户进行评级与授信额度的评定。


合合信息旗下启信宝企业版推出通过对全景全量企业大数据的清洗、挖掘,建立企业评分模型,综合发展潜力、知识产权、企业规模、风险状况、经营质量、资本背景等数据计算得出启信分行业内综合排名量化企业风险等级,并给出风险评估建议,辅助信审员进行企业评级。

启信宝企业版还支持将企业工商、司法、经营等数据与银行内部客户数据(如订单数据、流水数据、财务数据等)相融合,定制评级授信模型,综合计算评分和等级,测算授信金额,并可根据企业异动情况,实时调整授信金额,防止过度授信或授信额度不足。


04贷后预警监控

风险舆情监控


贷后管理是信贷风控流程的最后一道抓手。实践表明,客户在逾期前往往都是有征兆的,早发现风险信号,就能早做出分析决策、早采取果断行动。为了实现早期风险预警,银行需要对有贷户的动向和风险进行密切监控,不仅可以在发生逾期前提前预警,预判客户前景,风险前置;也可以在逾期发生后第一时间快速行动,根据客户实时动态判断还款意愿和还款能力,制定策略方案清收,降低不良贷款发生。


合合信息旗下启信宝企业版支持对企业的工商变更、行政处罚、司法风险、违法违规、经营异常、负面舆情等160多个维度的风险信息进行7×24小时全天候监控,其中包含舆情信息监测、全网事件分析、主题词云分析、情感分析等在内的多方位舆情服务。所有风险类型支持自定义划分风险等级,四级预警机制,实时预警提醒。发生风险信号时,可通过短信、邮件、微信、API接口等多种方式推送预警风险经理、客户经理。

掌握财产线索有效清收


如若贷款发生逾期进入催收流程,或到了法院强制执行环节,掌握债务人的财产线索,将为银行债务追索提供主动。


合合信息旗下启信宝企业版推出“财产线索”,帮助银行掌握违约客户的财产线索流向,辅助催收工作。财产线索提供企业的资本、股权、动产、不动产、商业收入、无形资产、涉诉资产、对外债权8大类资产类型的疑似流入、流出情况。同时提供财产执行难度建议,辅助催收工作,降低银行损失。

黑名单管理与信贷风险传染防控


合合信息旗下启信宝企业版提供黑名单管理功能,银行可以将不良贷款户设置为黑名单客户,通过黑名单标签的形式统一数据输出口径,打造全渠道黑名单预警机制。不同业务条线都可以在行内大数据平台中获取到统一的客户信息,避免因信息孤岛导致其他业务部门与黑名单客户建立业务关系。

贷后如果发生一家企业违约,与它相关联的企业可能也会发生违约,这是典型的因果性信贷风险传染。合合信息赋能银行基于控股关系、集团关系、产业链上下游关系、供应链关系、合作关系等塑造风险网络,在贷后风险发生时智能分析风险传导路径与影响力分值,及时排查风险可能传导到的行内有贷户,量化判断企业信用风险变化,提前预警,防止大型企业信贷违约后引发大范围、多主体的违约。

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