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如何做好信贷风险防控?信贷业务风险防控知多少

来源:启信宝企业数据服务 作者:启信宝企业版 发布日期:2021/9/28 15:22:46

01 金融行业进入强监管时代

自银保监会及证监会监管人士释放出进一步深化金融改革,加强监管的强烈信号,银保监会对金融机构严格开展监管执法。

以2020年为例,根据银保监会公开数据及第三方机构统计,银保监会及其派出机构、人民银行、外管局合计给银行开出4774张罚单,虽然罚单数量较前两年略有下降,但因为超大额罚单较多,2020年监管机构对银行总体罚没金额达到19.74亿元,较2019年增加了40%。其中,针对银行机构罚没金额19.12亿元,个人罚没金额6171.66万元。罚款金额高、责任人终身禁业等处罚措施,彰显了监管层执法必严、违法必究的决心。

*数据来源:银保监会、人民银行、外管局网站,极客洞察(第三方数据平台),南财智库整理


02信贷管理领域案由数最多

在对罚单“主要违法违规事实”进行分析后得出:4774张罚单中,共涉及7850个处罚案由,其中信贷管理领域案由数量最多,有2894张,占比36.87%。反洗钱、配合监管、结算与现金管理、员工行为与案防、公司治理领域的处罚案由也不少。信贷业务作为银行最重要的业务,由于涉及面广以及监管政策较多,信贷管理领域的违规始终是重点监控和检查的领域。

*数据来源:银保监会、人民银行、外管局网站,极客洞察(第三方数据平台),南财智库整理

在被处罚案由数量最多的信贷管理领域,出现违法违规事项最多的有哪些?如下图所示,信贷管理领域2020年最常见的前20项案由中,违规发放贷款累计出现535次居第一位,是信贷业务违规中最常见的案由。



其次贷款三查不到位/不尽职、贷款未按约定用途使用/用途不合规、贷后管理不到位/不尽职、贷款/授信管理不到位、贷前调查不到位/不尽职、贷款资金违规流入房地产市场/土地储备领域等案由均按次数由高到低出现在最常见的案由中。

违规发放贷款埋下不良隐患


作为最常见的信贷类处罚案由,违规发放贷款是2020年信贷业务违规频次最高的事件。

违法发放贷款是指银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款,数额巨大或者造成重大损失的行为。违规发放贷款涉及流动资金贷款、固定资产贷款、个人按揭贷款、个人消费贷款、经营性贷款、顶名贷款、信用贷款、委托贷款等。不可否认,近年来银行从业人员触犯违法发放贷款罪的案件数量也越来越多。

从违规发放贷款的领域来看,涉及房地产、银行承兑汇票、地方融资平台的较多;从违规事由的维度来看,有向不符合条件的借款人/企业发放贷款、发放用途不真实贷款、未按规定流程/逆程序发放贷款等;还有一些不良动机的违规放贷行为,如违规发放顶名贷款、违规发放虚假按揭贷款、违规发放贷款用于偿还企业欠息等。

可见,违规发放贷款的行为主要体现在:给不符合条件、政策不允许的借款人提供贷款,以及发放贷款的程序、用途不合规等。之所以违规发放贷款事件频频被罚,一方面说明违规放贷仍是监管重点关注的领域,是信贷违规的“高发区”;另一方面是因容易埋下银行不良贷款的隐患,严重影响社会经济,所以需要严厉打击违法违规行为。


贷款三查不到位/不尽职


信贷管理处罚案由中,出现次数第二位的就是贷款三查不到位/不尽职。贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。

  • 贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人的基本情况进行调查,对借款人相关资料进行收集、整理、归纳、分析以及交叉验证真实性,并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。

  • 贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,根据风险度判断掌握是否同意发放贷款,并提出审核意见,按规定履行审批手续。

  • 贷后检查是指发放贷款后,贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查,根据贷款风险预警信息,区别各贷款风险生长节点,及时果断采取与之适宜的贷款风险处置及措施。


贷后管理不到位/不尽职


贷后管理是贷款“三查”制度的最后一环节,贷后管理是指从贷款发放后到贷款收回前的各环节管理。随着信贷业务的迅猛发展,加之日新月异的政策变化,贷后管理的重要性日益突出。虽然近年来,各大银行虽然加大了贷后管理的工作力度,但“重贷轻管,管理不到位”现象依然存在,贷后管理仍是信贷管理的薄弱环节。

贷后管理中存在的主要问题有:

  • 风险意识欠缺,贷后管理认识不到位

  • 制度落实不佳,贷后检查管理不到位

  • 共享渠道不畅,贷后管理信息不对称

可见以上处罚案由基本贯穿了信贷业务贷前、贷中、贷后的整个过程,监管从各个环节督促银行合规发放贷款、严格审查贷款、管理贷款,打击银行信贷资金违规流入房地产、股市等领域。


那么在市场竞争不断加剧的情况下,如何打破传统信贷管理模式,借助金融科技力量辅助贷前中后全流程管理,成为银行人迫在眉睫的课题。


03 金融科技赋能贷前调查

贷前调查第一步,就要对借款人的基本资料进行调查。除了借款人综合情况的基本调查以外,还需要对借款人的经营状况、财务状况、债务情况、借款用途、担保情况等进行全方位的深入尽调,传统尽调一般需要多渠道多途径进行交叉验证信息真实性;同时,贷前调查需借助多个人力共同完成尽调报告,耗费周期较长,且易遗漏隐藏风险信息。

中国银监印发的《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》通知指出,商业银行在对集团客户授信时,应当要求集团客户提供真实、完整的信息资料,包括集团客户各成员的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况等。

智能KYC,一页尽调知风险

合合信息企信金盾金融风控SaaS云平台为银行提供多维且全面的尽调机制,智能KYC对申请人或目标企业的资信状况进行快速尽调(传送门:KYC客户身份识别)支持对主体企业、关联人员、关联企业、实控人、主要股东、投资企业等进行一键尽调,尽调维度涵盖资信状况、工商变更、涉诉风险、经营情况、舆情风险等。


除了多维企业信息查询、挖掘、分析服务,还能自动化生成报告10分钟即可生成尽调报告为银行打造定制化KYC体系,毫秒级响应,有效规避各类隐藏风险。


批量尽调 提高调查效率

当需要开展尽调的目标企业数量较多时,合合信息企信金盾金融风控SaaS云平台为银行提供批量尽调排查风险的能力。批量上传企业名录,系统智能去重保证精确,企业KYC画像面板概览呈现,可直观展现启信分、空壳风险、违约风险、主体企业风险、关联人员风险、关联企业风险等;还支持按多个组合条件筛选,便于银行工作人员对企业客户进行定期批量尽调,持续规避风险,提升非现场尽调效率。


04 金融科技赋能贷时审查

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,提出审核意见,按规定履行审批手续。当企业借款计划经审批后,在实际用款时,仍需逐笔审查放贷,它必须在银行调查研究,充分掌握企业和市场情况的基础上,根据企业的借款计划,就企业贷款的目的、用途以及经济合理性作出进一步审查,来确定贷与不贷。

抵质押物审查核实,防止过度授信

司法实践中,司法机关认定银行工作人员构成违法发放贷款罪的主要理由之一为“对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况审查不严”,因此银行工作人员在贷款前审慎调查了解借款人、担保人借款用途、偿还能力、还款方式等,应充分了解借款人对外融资、担保情况以及资产变现能力,尤其是对于借款人名下的土地、房产、股权等信息应查询核实,对于担保人资质及其提供的各类抵质押物的真实性应逐一调查核实。

中国银监印发的《商业银行押品管理指引》通知也指出,商业银行应将押品管理纳入全面风险管理体系,完善与押品管理相关的治理架构、管理制度、业务流程、信息系统等。

合合信息企信金盾金融风控SaaS云平台整合企业工商登记信息、东方财富网以及中登网登记信息等,帮助银行工作人员获取借款人&企业的全量抵押信息(包括融资租赁、应账款转让和应收账款质押),揭示其对外融资情况和担保方式,通过对借款原因、还款能力的审查分析,判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债。


05 金融科技赋能贷后管理

贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。由于受市场环境及政策的影响, 在审批授信时状况良好的客户也会引起经营财务状况发生较大变化。所以贷后管理就尤为重要,需要实时跟踪客户所属行业、客户上下游及客户本身经营财务状况以及商业信用的变化,及时发现风险并提出解决问题的措施。

贷后预警监控,及时推送风险预警

合合信息企信金盾金融风控SaaS云平台为银行提供多维贷后监控机制,涵盖企业监控、舆情监控、人员监控的三大监控体系。支持对企业工商变更、行政处罚、违法违规、司法风险、负面舆情等多个细分维度的风险信号进行7×24小时全天候监控通过邮件、短信、微信等多种方式推送预警,并可对风险信号进行可视化分析,帮助银行贷后管理部门实时监控高风险客户,及时识别客户风险,调整管控措施,规避贷后风险。


定期体检核查风险,获悉客户风险变化

《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》通知指出,商业银行应加强对集团客户授信后的风险管理,定期或不定期开展针对整个集团客户的联合调查,掌握其整体经营和财务变化情况。

合合信息企信金盾金融风控SaaS云平台支持对目标企业进行定期体检机制,核查存量企业风险动态变化,包含工商信息、经营风险、司法诉讼、知识产权等68个维度信息,可自定义体检周期及勾选体检事项。支持按每周一次、每月一次、每季度一次设定核查频次,自动生成体检报告。

内外部黑名单管理,防止风险传导

合合信息企信金盾金融风控SaaS云平台支持将银行内部黑名单与监管的黑名单客户进行系统管理,并以标签和风险信号的形式在业务系统中输出,嵌入各渠道开户及交易环节,各部门及业务线共享黑名单企业和疑似黑名单企业的身份信息、风险信息,确保信息更新统一,打破各部门信息壁垒,健全黑名单全渠道预警机制。


06服务客户


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