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大数据智能破局小微企业融资难题

来源:启信宝企业版 作者:企信金盾 发布日期:2021/9/22 18:58:00

小微企业的定义是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。据统计,2018年小微企业占比88%,截止2021年,小微企业超1.4亿,占比已达97%。但实际上,我国注册小微企业的公司实际上并不“小”,比如我们比较熟知的中国烟草、老干妈、万达、百度云、新浪等等,在国家统计标准上都是属于小微企业。




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凭什么?国家对小微企业“标准线”的设立,要求是门门达标,包括税收、注册资金、营业收入等,只要有一门未达标,便划入“小微企业”统计。而上述知名大公司,其成立的意义多是用于股权策划,这些公司本身并不参与经营,即便中国烟草一天能卖32亿,也并不具有营业收入。

启信宝企业版上线优化版【小微企业库】

多重规则优化,有效识别具有融资需求的真正意义“小微”

启信宝企业版根据 国标行业、参保人数和注册资本 三个维度对企业的规模进行重新定义,划分为大型、中型和小微型企业。


1. 国标行业:根据工信部、统计局和发改委的《中小企业划型标准规定》来划分,覆盖《国民经济行业分类》除金融业、公共管理和社会组织、国际组织三个门类之外的所有行业企业。有些按照一级,有些按照二级。

2. 参保人数:根据股权关系和穿透数据计算得到的社保参保人数,初步定义中型和大型企业,比如二级行业(零售业),参保人数为(300-50]时,为中型企业,>=300时为大型企业,剩下的为小微企业,基于这个结果,结合启信分的模型方案“企业规模得分”进行下一步划分

3. 最后再根据注册资本进一步划分:

大型:注册资本>=10000万    

中型:10000万>注册资本>=3000万


逻辑有点烧脑,直接上图,【小微企业库】当前布局在启信宝企业版·企信金盾SaaS端(金融机构一站式风控营销系统)

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【小微企业库】数据显示:小微企业和大中型企业共同构建出国民经济生态,小微企业在市场主体中比例逐年上升,年均新增增速达20.9%。

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大量活跃的小微企业是国民经济健康稳固结构的底座,也是大型企业的重要支撑。其基数大、行业范围广,容纳就业人口多,对稳就业、稳金融、稳投资、稳外贸、稳预期都具有重要意义;因其“小”特征,机制灵活,市场敏锐度高,通过定制化生产来适应消费者的多样化需求,也能为大企业提供有价格优势的配套服务,从而提高大企业竞争力和实力。

小微企业对国民经济发展发挥着重要作用,国家层面也在多措并举扶持小微推动其可持续发展。

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小微信贷解决小微企业融资难题


小微企业营造更好的营商环境和发展条件,从国家层面,助力小微企业有两种核心举措:货币扶持和财政扶持。货币扶持以信贷为中心,解决小微企业融资难题;财政扶持以税费为中心,对小微企业精准降税减负。


2005年,普惠金融概念由联合国提出,小微企业被列为普惠金融重点服务对象之一。2016年1月,国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,首次确立了普惠金融的国家战略。近年来,为强化普惠金融服务,增加小微企业和个体工商户活力,银保监会对商业银行普惠金融提出了较高的要求,尤其是疫情影响下,普惠指标加重:2020年6月,央行在《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》中指出,要求五家大型国有商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%,2019年要求增速为30%。金融政策的呵护是小微企业信贷高速发展的基石,金融与经济共生共荣。


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小微企业特征决定小微信贷痛点


小微企业“规模小、轻资产”的普遍特征决定了小微信贷需求“短、小、频、急”的特点,其融资难、融资慢、融资贵等问题,根源在于供需方需求不匹配:作为需求方的小微企业,经营管理不规范,信用意识较薄弱,缺乏有效抵押物、资金需求急,融资贷款的渠道信息获取力不足;作为主要供给方的银行,缺乏对小微企业风险识别和信用评价的能力,在小微企业信贷服务盈利能力上也不足。

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破局:供给侧革新变革更为关键  


作为小微企业贷款的主要提供方,发展小微企业信贷解决融资难题,既是监管政策要求与导向,也是商业银行业务持续发展、深化供给侧改革的自身要求。面对小微企业融资“点多面广”“短小频急”的特点,银行业小微金融之路挑战重重。商业银行入场小微,迎接以下四项挑战,打造可持续商业模式。


1,解决商业银行小微金融产品同质化

各家商业银行产品设计原理基本相同,对小微企业客户所处行业、产业链、企业主群体等市场细分不够;推出的线上产品仅在贷款额度、利率以及审批时间等方面有较小差异;难以满足不同资金用途及风险偏好的小微企业客户需求,使得小微企业客户对商业银行产品及服务的认可度不高。


2,解决商业银行金融覆盖度不足

小微企业融资对核心企业信用依赖程度较高。商业银行金融科技应用覆盖面不足,尤其是对产业链上下游小微企业的资金流、物流等信息数据获取较少,致使供应链中的小微企业,尤其是处于供应链远端的小微企业融资受限。


3,解除授信模式限制 提升获客能力

商业银行只对一部分有较长经营历史且有充足抵押品的优质小微企业(主)提供贷款服务。同时,银行由于缺乏全面的小微企业主信用/财务数据来进行风险定价、获客渠道/科技能力有限,大多数没有高效的线上贷款和贷后催收,因此无法覆盖到众多没有抵押品的小微企业(主)大额、灵活借款需求。


4,优化商业银行小微信贷风控体系

大量风控环节依赖线下客户经理对小微企业经营状况及抵押资产进行尽职调查,成本难控且流程复杂,与小微金融“线上化、批量化、自动化”规模经济不匹配,商业银行风控体系有待完善优化。尤其受新冠肺炎疫情影响,小微企业不良贷款增加,银行风险压力加大,线上小微贷款追偿难度大,损失率高。



| 银行小微企业信贷模式正在革新


银行小微企业信贷传统模式以抵押和担保为主,IPC模式注重现场调研,台州银行模式依赖信贷业务员,信贷工厂注重流程管理,三类传统模式对银行的管理、信贷人员的专业性和成本控制的要求较高;信贷风控依托于企业“硬信息”和“强抵押”,信贷产品环节多、流程长,与小微企业“短小频急”的融资需求匹配性差,很难形成小微企业的批量化规模化,无法从根本上解决银行信贷供给侧的“不敢贷”“不愿贷”“不会贷”痛点。2015年之后,小微信贷逐步发展出更多典型新模式、新产品,在一定程度上改变着银行端小微信贷供给中面临的风险无法识别、小微企业信用体系缺失以及收益很难覆盖成本等问题。

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| 大数据技术正成为解决小微信贷痛点的重要手段


银行对小微企业授信主要集中于两种模式:一是基于小微企业为授信主体进行授信,二是以小微企业主个人信用为信用主体进行授信。无论哪一种授信方式,都离不开政策人员对企业信息的充分了解和剖析,大数据技术则是提供了新型工具:帮助银行搜集小微企业及企业主信息,分析和处理信息,帮助银行提高服务效率和风控能力,降低人工成本。


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一站式小微信贷赋能大数据工具  


对于已入局小微金融的商业银行或其他金融机构创新线上品牌产品、发展新供应链金融提升金融覆盖面、构建智能风险防控体系,已经成为提升小微金融服务质效、有效防范风险的必经之路。对于尚未入场或小微金融发展较慢的机构进行主动性市场挖掘,精准定位融资缺口大的夹层市场,精细化金融产品体系设计,也是快速打造小微金融品牌的捷径。

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方案速览 👇


1,优质小微名单营销, 提升银行获客能力

1.1,赛道分析评估,挖掘优质细分市场

1.2,优质小微企业库,标签模型按需实现名单营销


2,发展供应链金融,提高小微金融覆盖度

2.1,核心企业供应链上下游小微名单拓展

2.2,核心企业供应链小微信贷信号捕捉


3,大数据构建客户画像,指导产品设计与信贷投放

3.1,潜在小微KYC概览及批量画像,指导产品设计

3.2,意向客户深度画像,精准产品匹配推荐


4,差异化准入规则,适应不同类型客户

4.1,KYC差异化授信准入规则,一页尽调快速送审


5,构建授信评价模型,高效审查审批工具

5.1,多维数据构建授信评价模型,辅助授信决策

5.2,多种风控尽调工具,助力高效审查审批


6,贷后持续风控,保障资金质量

6.1,贷后监测预警,实时更新推送、降低逾期风险

6.2,产线索调查资金流向提升贷后资金执行效率


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