7月多地烂尾楼盘的“停贷”风波，引发了各地对房地产风险的关注，给原本脆弱的楼市信心，更是致命一击。

一方面是地产开发商资金链收紧，信用风险上升，另一方面是地产外部人士对地产行业失去信心，银行对地产开发商惜贷，尤其是对民营开发商惜贷；同时客户因为烂尾房的担忧，推迟购房计划。这种格局下，房地产行业已经进入一种恶性循环。

• 据克而瑞报告显示：7月100家典型房企融资总量为522.8亿元，环比减少13.7%，同比减少62.9%。房企融资数量已连续4个月环比减少。

• 据广发证券统计，按目前违约房企停工面积占比和产能进行推算，预估滞压停工烂尾盘对应的是高达2万亿按揭贷款。

尽管日前各大银行纷纷公告，相关业务规模较小，房贷风险可控。但如断供事件持续发生，银行按揭资产质量势必会受到拖累，而且可能进一步加剧开发贷逾期风险。

在“保交楼”背景下，银行要克服惜贷惧贷情绪，合理进行信贷投放，同时在贷后管理环节，要持续健全风险控制机制，实现对高风险信号的动态捕捉和智能预警，增强风险处置的及时性、准确性。

在银行以贷款为主的资产结构中，居民按揭贷款一直被视为高收益、低风险的优质资产。在个贷不良率抬头趋势下，启信慧眼合作客户“工行山东分行”个贷部风控方案，值得参考。该行从20年开始，即将个人住房贷款背后的房地产开发商、放贷担保机构、房地产中介三方名单全部导入数字化风控系统，开展批量化、智能化风险监控。

从实践经验来看，房贷关联的任何一方发生重大风险，均有可能预示项目资金链断裂，导致楼盘烂尾，最终发生停贷风险。该类预警信号类型繁多，包括：企业卷入法律纠纷、违法违规、股东高管变动、遇到重大自然灾害、外部评价变差、重要合作伙伴出现异常等各类外部信号。

要实现对个人房贷关联的三方（房地产开发商、放贷担保机构、房地产中介）的早期风险预警，银行分行风险经理可将名单提前配置，利用智能监控模型对三方动向和风险进行密切监控，风险前置管理。

启信慧眼数字化风险管理平台在贷后环节提供【风险动态】模块，支持高达20000家企业同时在线监控，系统智能监测企业最新风险动态，覆盖企业立案信息、开庭公告、法律文书、失信被执行、股权冻结、重大行政处罚、停业整顿等常见司法风险、经营风险、变更风险。

该功能提供可配置的风险规则，风险经理可自定义各事件对应的风险等级，通过拖拽排序即可在面板内完成设置，如将重大风险信号调整至“警告”等级，一般事件则设置为“关注”或“提示”，风险等级以标签形式在系统内输出，可视化看板呈现，可通过等级标签快速筛选高等级风险信号，调取风险企业名单。

一般来说，银行风险管理部人员每月要进行一次业务重检，即每月初对有贷户及关联企业进行上个月度风险动态排查，一般每月排查量至少上千家。

该业务场景下 ，风险管理员每月都要开展繁重的多渠道风险排查、汇总风险信息类工作。使用【风险动态】，则可定期主动筛选，系统自动回溯指定周期内、目标群组企业的风险变动情况，进行快速风险排查，同时可设置风险动态订阅，系统主动推送日、周、月、季全量风险分析报告。

在银行风险管理场景中，统一由分行风险管理员进行月度风险排查，然后将风险信息下发给负责各支行的风险经理，再由风险经理下发给支行客户经理，客户经理再进行风险确认核实，然后汇报风险核查情况，风险经理再看情况决定要不要一起上门再次确认。

过去这样一套流程操作，效果并不好。风险经理需要进行大量的风险下发工作，一般将一轮信息筛选后，通过微信的形式、非正式化的方式将风险分发给对口联系人，再同步给支行，然后由支行客户经理进行跟踪排查，这样同时造成客户经理时间大量被占用，而分行也难以再去跟踪风险预警信息的处理反馈。

那么如何开启更高效的分支行风险协同管理呢？

启信慧眼在以大数据技术提供贷后风险全面管理价值同时，注重通过系统管控能力，减轻分支行领导管理负担、降低风险管理员管理成本。目前可实现系统自动化执行分行各下属支行全量客户（分组设置）风险监测，并自动推送给分行领导、风险部门经理、各支行长、支行客户经理等各自权限范围内可见客户的风险动态！

• 三级名单配置：一次配置、全员享用

由分行风险管理员一次性配置监测名单（分组设置），则可实现系统自动化执行分行各下属支行全量客户风险监测，并自动推送给分行领导、风险部门经理、各支行长、支行客户经理等各自权限范围内可见客户的风险动态！

• 风险排查，自动或主动下发

基于提前设置的风险等级规则，管理员通过风险等级标签筛选，一键完成“警告”类风险事件精准调取，并同步到支行长所辖客户的风险情况：

• 直接导出对应分组下的风险数据下发给风险经理

• 通过子账号模式，由分支行风险经理直接登录系统，筛选出风险事件，采用截图或直接微信下发风险

风险跟踪，执行监督

风险事件下发后，管理员需继续跟进，确保风险事件触达到风险经理、支行长、客户经理，并跟进后续风险跟踪处理情况。在主子账号协同模式下，启信慧眼目前可实现直接“风险已读/未读”监测，在线追踪“有/无拜访记录”，大幅降低了风险管理成本。

启信慧眼为分行风险经理、支行行长、支行客户经理打通了“管理、监督、执行”的风险管理落地：系统智能监控全量企业风险动态，分行风险经理进行风险初筛、分发与统计跟踪，支行长则快速了解所辖客户风险状况，支行客户经理负责具体风险的排查与反馈。

断供频发，房子交付难、房企复工难，根本原因还是在于“钱不够用”。停贷风波后，“保交楼”首次写入中央政治局会议文件，银保监会也数次表态，支持地方做好“保交楼”工作，在最近一次通气会中，银保监会明确提出金融支持“做到位”、金融风险防控“不缺位”等具体意见。

为支持银行建立“敢贷愿贷能贷会贷”的长效机制，切实做好开发商经营管理、贷款资金及还款来源的跟踪、监控，启信慧眼在贷后管理环节，还提供了多种数字化风控工具，辅助银行多方位实时捕捉外部风险信号：包括通过对企业风险事件、企业舆情、企业关键人员建立三大维度立体风险监测体系，逾期风险提前催收预警，降低不良率；在设置监控企业时，系统自动挖掘呈现主体企业的全量关联企业，可一键监控关联企业；关系排查模块还可以助力银行基于控股关系、集团关系、产业链关系、供应链关系等排查风险传导网络，规避关联风险。

对于不良贷款户，银行可将其列为黑名单客户进行管理，启信慧眼黑名单穿透预警机制，以标签形式直观展示“黑名单企业”，并把“与黑名单企业有关联关系的企业”自动打上“疑似黑名单企业”标签，在业务开展中，对该类企业禁止准入。

 

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