银行如何快速加强风险控制及营销水平？-启信慧眼

2023年，正如约而至。

2022年，阴影笼罩，银行业挑战接踵而至，资产荒、营收增长难、新型风险调整...

新年伊始，随着相关政策持续优化、房地产系统性风险逐步化解、“大力提振市场信心”被放在更突出位置，银行业将迎来风雨过后的“复苏之年”。

旧岁已展前重锦，新年再进百尺杆。本文通过5大关键词梳理2022年银行业大事记，以有限的总结来展望无限的未来。

新华社报道称：”今年4月起，河南4家村镇银行出现兑付难。“存款安全关系社会民生，良性的存贷循环也是银行的声誉保障。

根据新文社发布警情通报，村镇银行事件起因是犯罪团伙非法控制禹州新民生等4家村镇银行，在正常存款利息之外，用非法获取的部分资金，以年化收益率13%-18%”贴息“标准为诱饵吸揽资金，该”贴息“经资金掮客层层盘剥，被部分大额资金客户获取。

村镇银行事件暴露出现阶段部分村镇银行存在股东复杂、实控人不清晰、股东资质审核不足、内部控制体系不健全、风险管理漏洞等问题，需要被重视。

启信慧眼基于底层启信商业大数据平台，通过对境内2.3亿家企业超1000亿条实时动态商业大数据的持续清洗、挖掘、分析，构建了“关系排查、内控合规、风险监控”技术模块，助力中小银行夯实金融风险防范，强化风控水平。

作为“村镇银行取款难”的幕后高手，自2011年以来，犯罪集团就以关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管等手段，实际控制禹州新民生等几家村镇银行。因股权关系不透明、股东行为不当、违规开展关联交易等行为造成的恶劣后果让中小银行进一步警醒。

启信慧眼底层知识图谱技术，基于1亿关联关系计算，推出了多类企业关系图谱产品，穿透投资、担保、诉讼、上下游、疑似等关系，助力银行快速实现股权穿透、控制人/疑似实控人识别、受益人识别、关联方认定等。

中小银行公司治理不规范、内部控制体系不健全问题，核心风险在于银行内部人员与合作方之间利益关联造成了各种违规操作。

银行合规风险管理一直是监管部门和银行经营管理者高度重视领域，但合规风险事件仍然不段发生。主要原因在于合规规则难以落地，内部多开展大量培训进行规则制度宣导，缺乏工具辅助落地；另一方面合规排查效率较低，包括准入排查与已合作中定期排查，相关风险信号捕捉滞后。

启信慧眼在“内控合规”场景，针对利益关联排查，构建了多个数字化应用，帮助银行机构持续排查合作方与银行内部股东高管之间是否存在疑似关系，包括是否存在姓名重名、持股、控制、更多疑似关联。

村镇银行风险事件，也在提醒中小银行加强科技能力建设、提升风控水平。

依托启信慧眼多维风险监控功能，可以帮助银行提前掌握风险信号，把握风险走向，提前开展风险应对策略。

启信慧眼支持对工商变更、行政处罚、违法违规、司法风险、负面舆情等多个细分维度的风险信号进行7×24小时全天候监控，通过邮件、短信、微信等多种方式推送预警，并可对风险信号进行可视化分析。

今年7月28日，“保交楼”首次写入中央政治局会议文件；银保监会数次表态，支持地方做好“保交楼”工作，促进房地产市场平稳健康发展；11月以来，地产政策放松迎来新方向，先是“金融16条”，后有民企融资“三支箭”，支持对象范围更广，涵盖了需求端和供给端的融资需求，真正缓解房企流动性。

银行也需积极制定落地政策，配合做好房企纾困。一方面金融支持“做到位”：极主动参与合理解决资金硬缺口的方案研究，做好具备条件的信贷投放；另一方面保证金融风险防控“不缺位”：在贷后管理环节，要持续健全风险控制机制，实现对高风险信号的动态捕捉和智能预警，增强风险处置的及时性、准确性。

在银行以贷款为主的资产结构中，居民按揭贷款一直被视为高收益、低风险的优质资产。在个贷不良率抬头趋势下，启信慧眼合作客户“工行山东分行”个贷部风控方案，值得参考。该行从20年开始，即将个人住房贷款背后的房地产开发商、放贷担保机构、房地产中介三方名单全部导入数字化风控系统，开展批量化、智能化风险监控。

要实现对个人房贷关联的三方（房地产开发商、放贷担保机构、房地产中介）的早期风险预警，银行分行风险经理可将名单提前配置，利用智能监控模型对三方动向和风险进行密切监控，风险前置管理。

启信慧眼数在贷后环节提供【风险动态】模块，支持高达20000家企业同时在线监控，系统智能监测企业最新风险动态，覆盖企业立案信息、开庭公告、法律文书、失信被执行、股权冻结、重大行政处罚、停业整顿等常见司法风险、经营风险、变更风险。

一般来说，银行风险管理部人员每月要进行一次业务重检，即每月初对有贷户及关联企业进行上个月度风险动态排查，一般每月排查量至少上千家。

该业务场景下，风险管理员每月都要开展繁重的多渠道风险排查、汇总风险信息类工作。使用【风险动态】，则可定期主动筛选，系统自动回溯指定周期内、目标群组企业的风险变动情况，进行快速风险排查，同时可设置风险动态订阅，系统主动推送日、周、月、季全量风险分析报告。

在银行风险管理场景中，统一由分行风险管理员进行月度风险排查，然后将风险信息下发给负责各支行的风险经理，再由风险经理下发给支行客户经理，客户经理再进行风险确认核实，然后汇报风险核查情况，风险经理再看情况决定要不要一起上门再次确认。

启信慧眼注重通过系统管控能力，减轻分支行领导管理负担、降低风险管理员管理成本。目前可实现系统自动化执行分行各下属支行全量客户（分组设置）风险监测，并自动推送给分行领导、风险部门经理、各支行长、支行客户经理等各自权限范围内可见客户的风险动态！

党的二十代报告明确提出“加快构建新发展格局，着力推动高质量发展”。如何积极优化金融资源配置，高质量服务实体经济，是银行业共同课题。

在推进零售银行及数字化转型、“轻资本、轻资产”经营模式的同时，不少银行积极调整信贷结构，加大对普惠小微、绿色金融、制造业、科技创新等重点领域的支持力度。

合理的信贷投向能促进国民经济平稳发展、调节资金分配、引导产业结构的优化，信贷政策及信贷投放方向也密切影响着商业银行的经营风险及盈利能力。信贷结构的调整对银行资产质量也产生着正面影响，投向高风险行业的贷款占比降低，使得银行整体信贷风险下降。

银行业要遵守监管部门窗口指导对贷款的投向的限制和引导，增加绿色贷款、新型产业贷款、制造业贷款、普惠贷款、科技贷款，同时银行信贷运营的关键就是要把控投向企业经营利润率和不良率。

启信慧眼为银行对公信贷场景下，提供了一整套贷前贷中贷后管理工具：从源头锁定优质企业名单，并提供多类非现场尽调与实时风控工具，有效降低不良率。

启信慧眼通过大数据挖掘分析，持续推出数十种银行营销名单，涵盖绿色金融、科技金融、普惠金融等重点客群，并通过启信分、科技认定、企业背景、资质标签、企业规模等多维度评估企业资信，助力银行名单筛选与营销价值分层。

启信慧眼基于“信贷准入、贷中审查、贷后定期重检”全链路，构建数字化工具，全面防控资产质量：

贷前开展全面信息收集、风险识别，区分行业特性个性化设置、并标准化执行各行业信贷准入（降低人工经验依赖）；

贷中补充关注维度尽调并与准入信息详细比对（避免遗漏关联风险或贷中发生信息变更）；

贷后密切监控高风险贷款、定期识别借款企业风险变化、开展关联风险全面排查以防范特定风险传导。

农业、农村、农民的发展问题与民生息息相关。2017年，十九大报告首次将乡村振兴提升至国家战略层面；二十大报告，更是将农业生产与农业科技创新放到了新的高度。

农业生产主体中个体农户、小微企业占绝大多数，金融是助力经营的“活水”，银行也因此成为服务乡村振兴项目、推进三农工作大局的重要担当。

对银行而言，涉农领域也已经成为拉动信贷增长的重要“阵地”。人民银行发布的2022年二季度金融机构贷款投向统计报告显示，今年上半年本外币涉农贷款余额47.1万亿元，同比增长13.1%。

然而，《2021年城乡建设统计年鉴》数据表明，2021年，全国自然村超过236万个。根据银保监会披露的数据，截至2022年6月末，全国银行网点数量共223383个。22万网点要服务好236万村庄，是一项巨大的挑战。

传统模式下，银行开展涉农贷款，依赖线下介绍、走访，拓客效率较低；而涉农企业普遍信用数据匮乏,前期尽调难度大、贷款风险高；加上农村网点和基层工作人员配置少，涉农业务推进进度较慢。

启信慧眼推出“乡村振兴专题库”，深入挖掘农业农村数据，打造政策舆情、乡村振兴产业、乡村振兴项目、农业科技振兴、乡村振兴农业产业集群、农业经营主体、乡村振兴主题客群七个数据模块，为银行涉农信贷营销提供数据支撑与数字化工具。

“数字化”是近年来我国银行转型的重要方向。国内银行业普遍把“数字化转型”作为服务客户的抓手，借助数字化手段全面构建优质的金融服务，同时利用数字化手段增强应对突发事件和风险的能力。

2022年，银行数字化转型经历了线上化、互联网化和Fintech化后，基本完成了技术扩散和简单商业模式探索阶段，即使最普通的一家中小银行的数字化转型方案，也都充斥着最主流的技术，大数据、云计算、区块链、RPA、微服务、中台、场景、敏捷组织等等概念层出不穷。

对大量正在落地数字化转型的中小银行来说，一边追赶数字化技术落地，“数字+” “互联网+” “E+” 各类产品系统层出不穷；一边是云里雾里地困惑，通过堆技术“拼”出来的数字化转型实践频频遭遇现实的滑铁卢。

中小银行数字化转型大势所趋，“如何转型”是摆在案头的课题。

对于受地域和互联网新规限制的中小银行而言，在相对狭小的市场发展，通过强化客户关系，不断深挖存量客户，才是数字化技术的突破点。在开展数字化技术落地时，中小银行需考虑自身技术创新能力，合理评估选择自建系统还是借助第三方Saas化模式嵌入，避免无法持续技术投入而造成后续进退失拒局面。

启信慧眼“存客拓新”功能，可以针对存量客户进行智能商机挖掘，实时捕捉38+类存量客户新增商机事件，如：中标政府项目、新拟建项目、股权融资、注册资本增加、新设子企业、对外投资、融资租赁到期、债券发行披露等，并将这些商机信号转化为对应的开户、存款、授信等银行业务信号，智能量化商机价值等级，并通过邮件、短信、微信、业务系统推送等多种方式，将存客新商机线索及时推送至对应的客户经理，便于及时跟进。

数字技术是以“快迭代、频更新”为明显特点。中小银行要开展成本可承担、可持续的数字化转型路径，没必要盲目追求一步到位，也要避免重复建设和零敲碎打。可以在本地化场景上，积极采纳外部技术，将其融入业务场景，将关键应用（如客户画像、风险预警、数据报送等）快速落地。

启信慧眼以金融风控营销SaaS产品进行数字技术交付，目前已服务超2000家银行客户，为其开通3W+银行子账号，近三年来累计接手并处理近万条业务需求，保持着2天1个小迭代、1周1个小版本的迭代节奏，可以说启信慧眼的产品发展与银行业务场景需求相辅相成，互相成就。中小银行可利用启信慧眼SaaS产品可扩展、可配置、可迭代的灵活基因，大幅降低银行科研投入和维护成本，并持续享受启信慧眼沉淀的银行同业业务实践技术成果。