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银行如何快速识别客户风险,降低企业不良资产率?

来源:启信宝企业版 作者:启信慧眼SaaS平台 发布日期:2022/9/23 17:47:56

在中国裁判文书网上搜索不良贷款相关法律文书,一些银行通过诉讼等手段追回不良贷款,一些则是无法追回损失只能通过低价处置不良资产包。这些案件中,不乏银行因贷款企业或贷款人提供虚假材料、关联企业、他人名义等手段从银行骗贷后造成不良贷款的案件。

以今年4月公布的《张某龙骗取贷款、票据承兑、金融票证刑事二审刑事裁定书》为例,张某龙在于2010年12月至2013年6月期间多次采取借用公司及他人名义、虚构贷款用途、提供虚假财物报表等手段,在朝阳市某信用联社骗取贷款共计1195万元

所以,对于企业为贷款提供的银行表单等文件,很多银行客户经理又爱又恨。但在表单之外,企业经营过程中的还有很多信号帮助银行客户经理们判断企业信贷风险。以上述案件为例,启信慧眼在报表之外,通过这些信号收集帮助银行客户经理们判断授信风险

聚焦金融场景,启信慧眼·金融版助力银行提升信贷风险控制能力,共同预防对公不良贷款新增,以及提升“损失类贷款”清收效率,与银行一起防范风险,共拒不良。
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司法风险

张某龙企业2007年就是被执行人

上述案件中,张某龙3年时间里8次借用公司、3次借用他人名义向银行骗取贷款。通过启信慧眼查询张某龙信息,除担任法人企业1家3家企业的股东高管,有20个合作伙伴之外,银行客户经理更需要注意的是他8条限制高消费关联企业涉诉14条等风险信息。

此外,通过启信慧眼查工商信息,显示张某龙2005年10月曾于辽宁省朝阳市成立朝阳某某供暖有限公司,于2008年3月退出2009年2月重回之后至2011年11月再次退出,在此期间该公司被执行标的总金额超33万元

或许,这就是他只能借用其他公司和他人名义骗取贷款的缘由。而张某龙所借用公司和人员也主要是他20名合作伙伴中的张某友、张某存

 

准入排查

指数模型及风险扫描一站尽调

张某龙曾8次使用6家公司的名义从银行骗取对公贷款。在银行对公业务中,如何批量快速排查申请公司的情况是贷款审批一大挑战。启信慧眼基于商业合作、司法公开等数据,计算出企业的启信分、空壳指数合同违约指数、司法风险4个指数,分别反映企业不同的信息。

以张某龙借用的朝阳市某物资经销处为例,该企业当前启信分仅有377分,空壳指数等级为5风险高,有1条的司法风险,即张某龙借该公司名义骗贷的案件。启信风险分析显示企业自身高风险4条,中风险和低风险各1条关联人员高风险1个;疑似关联风险涉及23家企业,高风险116条、中风险53条、低风险33条。进一步通过启信慧眼风险扫描,该企业还存在无实缴资本,被辽宁省市场监督管理局于2017年和2021年先后列入经营异常名录,以及2020年7月列入严重违法失信企业名单此外,通过批量导入6家企业名单,查询这批企业当下的情况,包括都没有实缴资本,启信分都处于400分以下的低分段,空壳指数、违约风险都比较高,都存在经营异常的情况,都被政府列入严重违法失信企业名单

 

关联关系

穿透多个公司马甲发现风险

该案还有个特点,就是张某龙借用多个公司名义到银行借款。通过启信慧眼【关系排查】功能,通过集中排查直接关系,发现4家企业与张某龙的合作伙伴张某友、张某存有关,而他们共同关联的企业则是朝阳某某供暖有限公司,张某龙曾经“两进两出”的企业;另外两家则是与宿某有关。

直接关系之外,通过疑似关系再对这6家企业排查,共发现15对推荐关系,主要是企业之间有相同经营地址、相同的邮箱以及相同历史邮箱、相同电话号码和相同的历史电话号码。这些信号意味着,银行对1家企业授信后,关联企业来申请贷款时需要提高警觉,防范关联企业带来重复授信、过度授信风险
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