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一文读懂邮储系银行数字化转型提升的“快进键”

来源:启信宝企业数据服务 作者:企信金盾 发布日期:2021/9/2 16:20:04

中国邮政储蓄银行是中国领先的大型零售商业银行,定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”,致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。同时,邮储银行积极服务于大型客户并参与重大项目建设,为中国经济发展作出了重要贡献。

01
邮储银行的“普惠”和“稳健”

作为普惠金融的倡导者、先行者和推动者,邮储银行“普惠”与“稳健”的基因深植血脉,经过多年的深耕细作,商业可持续的普惠金融已成为邮储银行核心竞争力之一。普惠金融作为邮储银行的战略定位,即使在2020年疫情冲击下,邮储依然坚决落实“六稳”“六保”政策,积极发挥线上线下有机融合的优势,对受疫情影响的客户,不抽贷、不断贷,给予利率优惠、续贷、展期、延长还款期限等政策,起到了很好的效果。同时,邮储银行的普惠金融之路也面临着一些挑战。

  • 普惠金融资金管理难:普惠金融资金需求存在“短小频急”特点,信息不对称、道德风险问题易成批蔓延,信贷人员操作易发生操作风险。发展普惠金融普遍存在运营成本高、风险相对大、贷后管理难、金融排斥普遍等困难。
  • 商业模式的可持续性:近几年,监管一直引导小微企业贷款利率下调,贷款定价下降同时,贷款风险并没有下降,普惠金融的商业模式可持续性受到挑战。
  • 数据条件不充分:数据鸿沟、数据孤岛普遍存在,比如说地方政府各部门的数据,仍然是各部门在自己管自己的,农委的补贴数据、税务的数据、相关部门的缴费数据并未打通。由于数据割裂、更新不及时等原因,想要实现数字普惠金融的广泛发展,基础数据条件不充分是一个客观挑战。

因此,近年来邮储银行一方面持续丰富数字化产品供给,推出“小微易贷”“极速贷”等线上信贷产品;一方面拥抱科技,将大数据技术和小微信贷管理模式嵌入到业务流程,深化小微金融服务,将流程标准化、风险分散化、职责切片化、管理集约化,普惠小微同时减少信息不对称、消除金融排斥、降低交易成本、有效防控风险。

02
邮储银行科技化布局
自主研发+外部合作  

     

2019年,邮政储蓄银行在总行新设立科技创新部和管理信息部,形成总行“三部两中心” IT 治理架构,为提升科技创新能力、全行数据治理和数据分析能力,为实现数据同源同口径,为进一步向数据中台的演进打基础。邮储银行2020年度业绩报告显示:截至2020年末,邮储银行资产规模首次突破11万亿元,达到11.35万亿,在信息科技领域投入同比增长10.35%,占营业收入的3.15%,信息科技进一步助力这家国有大行的数字化转型和高质量发展。
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积极拥抱科技创新,利用数字化技术完善自身风险管理能力,助力业务发展,紧跟政策导向应对监管考核,俨然是邮储银行重要发展规划。但对于邮储银行各地分行而言,其受制于内部体制、系统改造成本,IT资源的紧张、缺乏技术等因素,难以开展科技金融,数字化转型升级之路相对总行,困难重重。

因此,邮储银行在不断深化布局科技领域的“自主研发+外部合作”模式。邮储总行在自主打造的IT治理架构基础上,积极采纳外部技术(大数据、云计算、人工智能、区块链等),将其融入技术底座,让更多关键应用(风险预警、决策智能化等应用服务)快速落地;对于各分行,则倾向于选择SaaS模式的轻量化系统部署,按需采购账号,按需使用具体功能应用,既不影响原有业务流程和管理程序,又能在合规范围内进行机构内信息共享打破信息壁垒,在各项具体业务场景中实现效率提升和管理智能。

在此背景下,邮储银行及各分行与合合信息的合作也在不断夯实。

03
邮储系各分行
数字化转型提升之路

轻量化数字金融系统,敏捷致胜,跑出数字普惠金融加速度

邮储银行大连分行
智能决策引擎,嵌入小微信贷业务流程
中国邮政储蓄银行大连分行将自身发展与小微企业成长紧密相连,不断提升服务能力,践行普惠金融。一方面积极服务下沉,全面深入乡镇社区,广泛开展小企业“大走访”活动,将银行服务与企业需求零距离接触,通过“小微易贷”“小企业快捷贷”等产品,切实把普惠金融送给到最需要的小微企业手中。

【企信金盾】 赋能
大数据技术嵌入到小微信贷业务流程
1,大数据挖掘构建"特色企业库",“小微企业”名单营销助力小微贷款产品精准获客

2,KYC分批设置规则,区分行内重点企业与其他企业,实施贷前背调差异化准入规则,系统智能决策贷前准入评估,客户经理可以根据目标企业特性、规模大小、拟办理的信贷业务品种的不同,设定不同的KYC规则

3,报告中心,13类自动化报告生成,辅助尽调材料撰写

4,抵质押查询,包括动产质押、股权质押、无形资产质押,进一步评定客户代偿能力

5,信用风险评级,实施差异化风险监控管理:对准入后的客户进行风险等级评定,分别建立档案库;对高风险评级客户群组,实施企业全维监控(8大类64个维度)和舆情全类监控(36类舆情事件),对中/低风险评级客户群组,仅针对关注维度实施监控,区分“严重警告/警告/关注/提示”事件级别



邮储银行上海分行
中国邮政储蓄银行上海分行不定期收到银保监会、经信委及人民银行下发的融资客户名单,但仅有企业名称,需要人工加工数据后才能将名单分发至管辖支行。客户经理通过人工搜的方式补全企业信息效率低下,且出错率较高。公司业务部门负责人希望通过大数据技术进行信息智能补全,主动营销掌握先机,并且在营销完成后潜在意向客户受理调查之前,由客户经理完成客户资质审查,筛选出符合规定可予以贷款受理的客户名单。


【企信金盾】赋能
助力分行主动营销,贷前智能调查将风险前置管理
1,数据治理:一键上传,系统自动完善企业基本信息(28个维度);在线进行客户分发
2,商机挖掘:6类目标企业库,快速获取企业名录
3,批量尽调:对意向客户发起线上检查,批量完成潜在授信主体的资格审查,快速识别潜在风险

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 邮储银行厦门分行
中国邮储储蓄银行厦门分行持续贯彻新发展理念,积极推进“特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化”转型,提升经营发展质量及风险管控水平。作为银行业务第一线的公司银行部,肩负重责。一方面客户经理要积极响应银行金融使命,大力拓展农业产业、小微企业、绿色企业类客群;另一方面客户风险管理从销售源头抓起,需严防为扩大销售而在源头放任客户风险、造成后续不良。

【企信金盾]】赋
优质客户名单营销,源头尽调严保障资产质量
1,优质客户名单营销,响应政策号召满足监管:通过【特色企业库】、【绿色产业】、【新兴产业】进行目标行业、目标地域客户名单批量获取,结合“启信分(建议>700分)”“企业资质””空壳风险”“违约风险”“注册资本”等筛选标签,进一步筛选优质企业。

2,全面尽调(非现场),快速送审:通过【KYC】功能实施尽调,对不同类型企业进行个性化KYC设置,区分关注维度(共53个细分风险和利好维度);一键即可完成目标企业尽职调查,并下载KYC尽调报告。

3,风险管理:通过【客户监控】对存贷客户进行动态监控自定义风险级别进行预警推送;通过【定期体检】对重点客户进行定期风险变化查询

4,财产线索:基于目标企业涉及资产类数据,对每一类资产执行难度做定性分析,根据企业资金流向聚合展示(8大维度45个事件类型),快速发现可执行财产线索,申请资金执行,尽可能回收资产,降低损失。


邮储银行宁波分行
邮储银行宁波分行始终坚持战略地位,积极践行普惠金融,扎根宁波民营经济市场,服务民营和中小微企业。发展同时坚持底线思维,坚决打好风险防范攻坚战,做到合规是生产力。反洗钱领域作为监管重点,一直也是银行收到罚单的重灾区。反洗钱领域作为监管重点,一直也是银行收到的罚单集中领域。纵览处罚原因,金融机构对存量客户的管理漏洞往往成为反洗钱行政处罚重灾区。

【企信金盾】 赋能
存量客户持续尽职调查,规避反洗钱处罚重灾区
1,账户年检,期排查对公客户工商信息:支持快速筛选特定周期内发生过工商信息变更的企业,可自定义年检周期

2,批量尽调,存量客户风险速查:支持一次性上传1000家企业名称,系统智能去重,列表式呈现企业KYC概览,快速批量完成尽调

3,智能体检,重点客户风险变化检测:对于重点关注企业,检测一定时间周期内企业风险项变化情况。支持自定义时间周期,提供45+风险类型展示,支持通过拖动排序自定义风险等级,重点关注风险前置

4,风险舆情监控,及时推送预警:支持对工商变更、行政处罚、违法违规、司法风险、负面舆情等多个细分维度的风险信号进行7×24小时全天候监控,通过邮件、短信、微信等多种方式推送预警,并可对风险信号进行可视化分析,及时识别客户风险,按需开展重新识别

5,黑名单管理,业务系统内标签化输出:将银行内部黑名单与监管的黑名单客户进行系统管理,并以标签和风险信号的形式在业务系统中输出,嵌入各渠道开户及交易环节,各业务条线共享黑名单企业和疑似黑名单企业的身份信息、风险信息,打破各部门信息壁垒,打造黑名单全渠道预警机制。


拥抱大数据
推动绿色金融与普惠金融协同发展
近年来,在金融政策引导和监管要求背景下,邮储银行持续优化信贷结构,创新推出多类绿色金融产品和服务,围绕「生态农业」「污染防治」「节能环保」等领域,研发推广绿色金融产品,积极推动绿色金融与普惠金融协同发展,有效提升了绿色金融的可得性与覆盖面。国范围内,邮储银行各分支行都在发挥网点优势,以绿色金融激活当地劳动力和自然要素,探索实践绿色金融与乡村振兴的有效衔接。

邮储银行北京分行
近年来,邮储银行北京分行将绿色发展理念融入经验管理和业务发展的方方面面,重点围绕“污染防治”“节能环保”“生态农业”等领域,大力支持绿色、低碳、循环经济发展。通过推动电子银行的发展,邮储银行北京分行实现了对传统业务的绿色优化另一方面,邮储银行北京分行坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业定位,发挥资金优势和网点优势,助力首都生态环境与经济的绿色发展。


【企信金盾】赋能
践行绿色金融 助力首都绿色发展
为适应银行业对绿色产业的关注和应用需求,通过大数据和人工智能技术在2.3亿家企业库中挖掘了84W+绿色企业,推出【绿色产业】拓客模块,包含“节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务”六大产业专题。
1,精准查找:区域筛选直接定位北京绿色企业,通过6大产业模块及30个细分产业标签,精准定位关注产业下的企业名单。

2,产业地图:将产业地图下钻到北京市地图,可以清晰看到绿色企业在北京各城区的分布状态。

3,优企筛选:企业资产标签、注册资本区间、成立年限区间,标签协助快速筛选资质较好的目标企业,结合企业详情透视,全面了解客户工商、司法、经营和舆情的历史情况和现状。
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 邮储银行天津分行
邮储银行天津分行通过与天津农业投资担保有限公司、天津港首农签署预付款融资合作协议,开展供应链金融合作;与天津农担、保险公司、互联网等平台合作,依托核心企业,延伸做大“银行+核心企业+农户+担保公司”合作模式,针对天津特色行业进行批量开发,如天津市北部山区的民宿行业、树苗行业、淡水鱼养殖行业、农资以及粮食收购等绿色行业的批量开发。

【企信金盾】赋能
绿色企业授信倾斜,全面关系排查杜绝风险传导
天津分行将绿色信贷列为优先支持行业,加大对低碳经济的支持力度,在授信政策上给予一定倾斜。

1,智能KYC功能,针对绿色企业快速实施定制化授信规则:在”经营风险->环保处罚“维度,设置触发阈值为“12个月内收到≥1次”环保处罚,则命中“一票否决制”,不予授信;未触发上方阈值,增加其他设置,满足“36个月内非经营异常”“12个月内注册资本无减持”“无失信被执行人信息”“无限制高消费”等条件,则给予授信且进行额度倾斜。

2,关联方识别:对主体企业的关联方进行全面排查,通过疑似实控人、受益所有人、股权穿透、集团关系、关联方认定等图谱挖掘,对企业涉及的所有关联关系进行识别和展示,任意关联方如匹配到系统黑名单库,同时会进行风险标签提示。

3,负面预警:在企业监控中对“司法涉诉”进行全部监控,针对绿色企业增加监控“经营风险->环保处罚”,该类重点字段监控设置为“实时推送”,关注信息实时预警。

更多邮储系银行,合作不断夯实
邮储银行甘肃省分行、邮储银行呼和浩特市分行、邮储银辽宁分行、邮储银行黔东南州分行、邮储银行睢宁县支行、邮储银行霞光西路支行等

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